A Open Finance e a Inteligência Artificial (IA) são aliadas essenciais para o acesso ao crédito para as pequenas e médias empresas (PMEs).
O Open Finance e a Inteligência Artificial (IA) são instrumentos que prometem facilitar o acesso ao crédito para as pequenas e médias empresas (PMEs). No Brasil, as PMEs enfrentam dificuldades em obter financiamento adequado para expandir seus negócios ou gerenciar suas operações diárias, e o advento dessas novas tecnologias podem ser um marco importante na superação desse desafio.
Desde que foram implementadas, entre 2021 e 2022, essas tecnologias têm ajudado às PMEs a aprimorar o gerenciamento financeiro. A IA, muito mais amplamente, dada a popularidade de diversas ferramentas. A Open Finance ainda engatinha entre as pessoas jurídicas do Brasil: enquanto mais de 40 milhões de CPFs únicos já adotaram a tecnologia, apenas cerca de 300 mil CNPJs no Brasil fizeram o mesmo.
Esse dado preocupa, pois a adoção ampla do Open Finance faz parte da agenda do Banco Central, que aposta na tecnologia como ferramenta da modernização financeira do país.
Adotando a Open Finance, empresas podem realizar vários procedimentos que beneficiam o setor financeiro. O mesmo pode se dizer da IA e, inclusive, essas tecnologias podem ser aliadas. Para isso, vários usos dessas ferramentas podem ser feitos. Descubra como essas tecnologias podem melhorar o acesso ao crédito para as PMEs no Brasil:
Quais são as principais dificuldades das Pequenas e Médias Empresas para acessar crédito?
PMEs é a sigla usada no Brasil para designar empresas de pequeno e médio porte. De acordo com o Ministério da Economia, as PMEs representam 99% das empresas no Brasil e empregam cerca de 52% da população ativa. Eis a importância de garantir a segurança financeira deste setor da economia.
Para as PMEs, o acesso ao crédito é fundamental para impulsionar seu crescimento e garantir a sustentabilidade no mercado. Sem crédito, muitas dessas empresas ficam paralisadas em suas operações e no desenvolvimento de novos produtos ou serviços.
No entanto, as exigências rigorosas das instituições financeiras dificultam essa jornada. As dificuldades incluem:
- Taxas de juros altas: O crédito tradicional costuma ser caro para as PMEs.
- Garantias insuficientes: Muitas vezes, as PMEs não têm ativos suficientes para oferecer como garantia.
- Falta de histórico financeiro robusto: Pequenos empresários nem sempre possuem um histórico financeiro consolidado, o que dificulta a análise de risco pelas instituições financeiras.
O que é Open Finance?
Open Finance, ou sistema financeiro aberto, é um conceito que permite o compartilhamento de dados financeiros entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central.
A implementação do Open Finance no Brasil começou em 2021 e ocorre em etapas, conforme cronograma definido pelo BACEN. Você provavelmente pode visualizar o Open Finance em uso no aplicativo do seu banco, que pode ter uma guia chamada “Open Finance” com os dados de todas suas contas bancárias em diferentes instituições.
Uma grande vantagem é que a Open Finance permite importar dados quando estiver preenchendo documentos para contratar novos serviços financeiros, o que acelera seu cadastro em novas instituições e previne fraudes, facilitando o acesso ao crédito e reduzindo riscos.
Outra vantagem é que, com essa tecnologia, as instituições podem financeiras conhecer melhor o seu perfil e oferecer condições de crédito empresarial que façam sentido com sua condição e necessidades.
Esse serviço também pode ser utilizado por consultores e plataformas virtuais voltadas à visibilidade na área contábil. Com a permissão dos clientes, os dados financeiros, como histórico bancário e transações, podem ser acessados por diversas plataformas, facilitando o acesso a novos produtos e serviços financeiros, além de promover maior competitividade e condições mais vantajosas para os consumidores
Como o Open Finance Pode Melhorar o Acesso ao Crédito às PMEs no Brasil
Antes da implementação do Open Finance, os bancos não tinham acesso aos dados financeiros completos de seus potenciais clientes em outras instituições, o que prejudicava a concorrência e limitava as opções para quem buscava crédito.
A falta de transparência e o isolamento dos dados entre as instituições eram barreiras para a evolução do mercado financeiro.
Com o Open Finance, as PMEs podem compartilhar suas informações financeiras de forma segura com várias instituições, o que facilita a análise de crédito e pode resultar em melhores condições de financiamento.
Isso ocorre porque, ao compartilhar dados sobre receitas, transações e histórico bancário, as PMEs podem comprovar sua saúde financeira de maneira mais precisa, o que melhora a confiabilidade nas análises de risco. A empresa utiliza essas informações para potencialmente expandir o seu acesso ao crédito.
Dessa forma, a Open Finance permite:
- Maior Competitividade: Instituições financeiras podem acessar dados de clientes de concorrentes, oferecendo melhores taxas e condições de crédito.
- Experiência Personalizada: As PMEs podem acessar produtos financeiros mais adequados às suas necessidades, com menos burocracia.
- Transparência: O acesso a uma visão mais completa e integrada das finanças permite aos bancos oferecerem crédito com base em informações mais precisas e menos arriscadas.
O Banco Central do Brasil tem incentivado a adoção do Open Finance por pessoas físicas e jurídicas, sendo esta considerada iniciativas-chave para promover a liberdade financeira e a modernização do sistema financeiro brasileiro.
Como a Inteligência Artificial pode melhorar o acesso ao crédito às PMEs no Brasil?
A Inteligência Artificial (IA) tem sido amplamente utilizada em ambientes profissionais, e uma das vantagens dessa tecnologia é o poder de transformar o processo de concessão de crédito. Ela permite que as instituições financeiras realizem análises de risco com uma maior abrangência de dados, o que amplia o entendimento sobre o potencial de concessão de crédito para os clientes e, como consequência, gera decisões de crédito mais eficientes.
Há anos, o histórico comportamental de crédito dentro da própria instituição vem sendo usado como principal critério para calcular o risco de um tomador. Com o advento do Open Finance, e o desenvolvimento de novos algoritmos de inteligência artificial, há possibilidade de considerar uma visão mais completa do cliente, o que é bastante oportuno para a concessão de crédito mais ajustada às necessidades e perfil do cliente.
Atualmente, a IA pode beneficiar a concessão de crédito a PMEs de diferentes formas, como:
- Análise avançada de dados: A integração do machine learning permite analisar dados financeiros de forma mais detalhada, revelando padrões ocultos e tendências, o que melhora a avaliação de riscos e torna as decisões de crédito mais precisas e eficientes.
- Melhoria na precisão da avaliação de risco: A IA melhora a personalização das avaliações de risco, tornando as decisões de crédito mais justas e eficazes, além de identificar novas oportunidades e transformar negativas em concessões adequadas.
- Automatização do processo: A tecnologia agiliza o processo de crédito, permitindo limites pré-aprovados diretamente nas contas dos clientes, além de aumentar a precisão, acessibilidade e inovação no atendimento, tornando o crédito mais rápido e conveniente.
- Análise de perfil comportamental: A IA oferece uma visão detalhada do comportamento financeiro de um indivíduo, ajudando a identificar potenciais riscos de inadimplência e permitindo estratégias de crédito mais personalizadas para reduzir os riscos.
O que o Open Finance e a Inteligência Artificial têm em comum?
Em resumo, tanto o Open Finance quanto a Inteligência Artificial têm em comum o uso de dados e alta tecnologia para fornecer soluções financeiras mais eficientes e personalizadas. Ambos os sistemas possibilitam:
- Maior precisão na análise de crédito: Open Finance oferece os dados necessários, enquanto a IA analisa esses dados de maneira avançada e rápida.
- Redução de custos e burocracia: Ambos os sistemas tornam o processo de concessão de crédito mais ágil, com menos dependência de garantias físicas e documentos extensos.
- Personalização e acessibilidade: Juntos, o Open Finance e a IA podem oferecer crédito adaptado à realidade financeira de cada PME, com base em informações completas e precisas.
Vale reforçar que essas semelhanças tornam as duas tecnologias possíveis aliadas, trabalhando juntas para otimizar a análise de crédito das empresas tomadoras e oferecendo segurança para as instituições financeiras.
Conclusão
Em um cenário econômico desafiador, o Open Finance e a Inteligência Artificial surgem como aliados poderosos na transformação do acesso ao crédito para as PMEs no Brasil.
Essas tecnologias permitem uma gestão financeira mais eficiente, o que facilita a análise de crédito e proporciona melhores condições de financiamento. Ao oferecer transparência, precisão e personalização, elas não apenas ampliam as opções de crédito, mas também tornam o processo mais ágil e menos burocrático.
Com isso, as PMEs têm mais oportunidades de crescer e inovar, fortalecendo sua posição no mercado e contribuindo para o desenvolvimento econômico do país. A combinação dessas inovações representa um passo importante para a inclusão financeira e a sustentabilidade do setor empresarial brasileiro.
